Pix Automático

No contexto da gestão empresarial, a eficiência nos processos de recebimento é fundamental. O Banco Central do Brasil introduziu o Pix Automático, uma funcionalidade inovadora projetada para transformar o ecossistema de pagamentos recorrentes.

Essa modalidade simplifica, agiliza e traz mais segurança para transações periódicas (como mensalidades e assinaturas), eliminando o atrito do pagamento manual a cada mês. Dominar o Pix Automático permite otimizar a gestão de recebíveis e elevar a experiência do seu cliente.

Pagamento e Recorrência

• O Pix Automático não obriga o cliente a ativar a recorrência. Ele sempre terá a liberdade de pagar a fatura de forma avulsa.
• A qualquer momento, tanto o usuário pagador (cliente) quanto o recebedor (empresa) podem solicitar o cancelamento do Pix Automático de forma unilateral.

Integrações Homologadas

APIs Disponíveis

• Integração Pix Automático - modobank
• Integração Pix Automático - Efí Bank

O que é o Pix Automático?

O Pix Automático é uma funcionalidade do sistema Pix, desenvolvida pelo Banco Central do Brasil, que permite a realização automatizada de pagamentos recorrentes. Diferente das transferências tradicionais — que exigem autenticação a cada transação —, ele foi criado para simplificar a rotina financeira de pessoas físicas e jurídicas, facilitando o pagamento de despesas periódicas (como assinaturas e mensalidades).

O modelo funciona com base em uma autorização prévia concedida pelo usuário pagador ao recebedor. Com essa permissão explícita, os pagamentos futuros vinculados a essa recorrência são debitados automaticamente da conta do pagador na data prevista, sem necessidade de nova autenticação a cada ciclo. Isso elimina a dependência de lembretes manuais e a preocupação com o vencimento das faturas.

A modalidade traz mais agilidade em comparação a métodos tradicionais, como o boleto bancário, que exige ação manual para o pagamento. O Pix Automático processa as transações de forma imediata na data programada, mitigando riscos de atrasos gerados pela compensação bancária ou por esquecimento.

Informação: Pix Automático vs. Pix Agendado Recorrente

É fundamental diferenciar as duas modalidades:

• Pix Agendado Recorrente: O próprio pagador programa manualmente as transferências, definindo valores fixos e datas específicas. O pagador é o único responsável por configurar a operação e garantir o saldo na conta.
• Pix Automático: Permite que empresas realizem cobranças recorrentes de forma automática, com valores fixos ou variáveis. A empresa recebedora gerencia a autorização inicial e as cobranças subsequentes junto às instituições financeiras envolvidas.

Como funciona o Pix Automático?

A operação baseia-se na autorização de recorrência dada pelo pagador. A cobrança de cada parcela ocorre quando o recebedor envia uma instrução de pagamento individual ao seu Prestador de Serviço de Pagamento (PSP) antes da data de vencimento.

Conforme o Manual de Padrões para Iniciação do Pix (versão 2.8.1), no item 6.4.3 (Agendamento de cobrança recorrente), o recebedor utiliza a API Pix para criar cada cobrança. Nesse processo, ele informa o valor exato a ser debitado para aquele ciclo específico (Manual de Padrões, p. 64).

Dica!

Esse modelo garante flexibilidade no valor cobrado entre os períodos. Por exemplo: uma mensalidade pode custar R$ 50 em um mês e R$ 55 no mês seguinte, bastando que o recebedor envie a instrução com o valor atualizado para o respectivo ciclo.

Após a autorização da recorrência, o fluxo de débito segue estas etapas para garantir a pontualidade:

1. Envio da Cobrança: O recebedor envia as informações da cobrança para a sua instituição financeira.
2. Instrução de Pagamento: A instituição do recebedor repassa a instrução de pagamento para a instituição do pagador.
3. Agendamento: A instituição do pagador agenda o débito na conta do cliente (que pode visualizar a previsão em seu extrato de lançamentos futuros).
4. Efetivação: Na data de vencimento (ou no próximo dia útil), a instituição do pagador efetua o débito automaticamente, desde que haja saldo disponível.

O que acontece se não houver saldo suficiente?

Na data de vencimento, o sistema tentará efetuar a cobrança até duas vezes. Se não houver saldo suficiente, a transação não será processada naquele momento. O Banco Central prevê a realização de até três tentativas adicionais nos dias subsequentes.

Por padrão, o agendamento é programado de dois a dez dias antes do vencimento. Se o pagamento não for concretizado após as tentativas regulamentares, o agendamento é cancelado e o débito permanece pendente. O consumidor passará à condição de inadimplente e deverá negociar a dívida diretamente com a empresa. Em caso de pagamento em atraso, juros e multas poderão ser incluídos na cobrança do ciclo seguinte.

Cancelamento da Autorização

O pagador tem o direito de cancelar a autorização do Pix Automático a qualquer momento por meio dos canais eletrônicos da sua instituição financeira. O cancelamento impede novos débitos, mas não afeta os pagamentos que já constem como agendados antes da solicitação ser processada.

Alteração nos dados da recorrência

Caso o usuário precise alterar dados da recorrência (exemplo: utilizar uma conta diferente para o débito), será necessário cancelar a recorrência atual e criar uma nova com as informações atualizadas, exigindo uma nova confirmação por parte do pagador.

Cancelamento Automático por Alteração de Contrato

Sempre que a data de vencimento de um contrato vinculado a uma cobrança via Pix Recorrente ativa for alterada, o sistema enviará uma requisição de cancelamento automático da recorrência. Esse procedimento garante o cumprimento das regras de funcionamento exigidas pela integração com o gateway de pagamento.

Esse gatilho de cancelamento é acionado nas operações realizadas tanto pela Alteração Wizard (uso no financeiro convencional) quanto pelo Assistente de Alteração de Contrato (agrupamento de faturas).

Critérios para Alteração de Vencimento

1. Alteração via Wizard

A mudança de vencimento é reconhecida sempre que o usuário seleciona um dos seguintes tipos de modificação:

• Upgrade e alteração de data de vencimento
• Downgrade e alteração de data de vencimento
• Data de vencimento

2. Assistente de Alteração de Contrato

No assistente, o vencimento também é ajustado com base nos tipos de alteração listados acima. A principal diferença é que, neste caso, o tipo de alteração não é escolhido pelo usuário, mas sim determinado automaticamente pelo sistema a partir das modificações realizadas no contrato.

Atenção: Alteração Manual

Se o campo tipo de cobrança for modificado manualmente no formulário e isso resultar na alteração do dia fixo de vencimento, o sistema também enviará automaticamente o cancelamento da recorrência.

Caso de Uso

• Cenário: Um cliente possui um contrato com vencimento no dia 10 e o serviço de Pix Automático ativo. Ele solicita a alteração do vencimento para o dia 20.
  
• Ação do Usuário: O atendente acessa o contrato no sistema, utiliza o Assistente de Alteração de Contrato, altera a data de vencimento para o dia 20 e finaliza a operação.
  
• Resultado Esperado: O sistema detecta a recorrência Pix ativa e envia o comando de cancelamento ao gateway. Após o sucesso da transação, a nova data é salva e o sistema exibe a mensagem: "Alteração de contrato concluída com sucesso. A recorrência Pix foi cancelada devido à alteração da data de vencimento". O cliente precisará autorizar uma nova recorrência para o pagamento da fatura seguinte.

Jornada 4 - Pix Automático: Pagamento, Agendamento e Oferta da Recorrência via QR Code

A integração do Pix Automático no sistema utiliza a Jornada 4 como base para o fluxo de cobranças. Ela é ideal para empresas que já emitem faturas com QR Code, pois permite combinar o pagamento pontual (imediato ou agendado) com a oferta simultânea de uma recorrência. O cliente realiza um pagamento avulso e, no mesmo fluxo, é convidado a automatizar os próximos pagamentos.

Informação Importante

Nesta jornada, o usuário pagador realiza ou agenda o pagamento da cobrança atual. A opção de autorizar o Pix Automático para cobranças futuras só é oferecida após a confirmação dessa operação.

Como funciona:

1. Geração do QR Code Composto: A empresa (recebedor) gera um QR Code que contém duas informações: os dados para o pagamento da fatura atual e os dados para autorização da recorrência. Esse código pode ser impresso na fatura, enviado por e-mail/WhatsApp ou exibido na Central do Assinante.
2. Leitura e Pagamento: O pagador escaneia o QR Code no aplicativo do seu banco (PSP). O app exibe os dados do pagamento atual e, na mesma tela, apresenta a proposta de adesão ao Pix Automático.
3. Autorização da Recorrência: Após revisar os dados e pagar a fatura atual, o pagador pode aceitar a proposta para os pagamentos futuros. Durante a adesão, ele tem a opção de definir limites e configurações de autorização para manter o controle financeiro.
4. Processamento Integrado: Com a autorização concedida, as cobranças futuras vinculadas àquela recorrência serão processadas de forma automática pelo banco do pagador, respeitando as regras e periodicidades definidas. O cliente não precisará escanear novos QR Codes ou realizar autenticações nos próximos ciclos.

Fluxo do Pix Automático

Cenários de erro na Jornada 4

É importante notar que, se houver algum erro nos dados do pagamento (por exemplo: link inválido, cobrança já paga), o PSP do pagador (cliente) deve exibir uma mensagem de erro, mesmo que os dados da recorrência estejam corretos. Contudo, se o erro for exclusivamente nos dados da recorrência, o pagador ainda poderá prosseguir com o pagamento pontual da fatura, mas sem a opção de autorizar o Pix Automático ao final.

Por que usar o Pix Automático?

A implementação do Pix Automático representa uma oportunidade estratégica para otimizar processos internos, reduzir custos e aprimorar a experiência do cliente. A integração dessa funcionalidade ao sistema oferece diversas vantagens competitivas para o negócio:

1. Redução da Inadimplência e Otimização do Fluxo de Caixa: A automatização dos débitos diminui significativamente os riscos de atraso por esquecimento, melhorando a previsibilidade do caixa e facilitando o planejamento financeiro. Além disso, as tentativas sistêmicas adicionais (em casos de saldo insuficiente na primeira cobrança) ajudam a recuperar valores devidos sem exigir intervenção manual da equipe de cobrança.

2. Menor Custo Operacional: Quando comparado a outras modalidades de pagamento recorrente (como cartão de crédito ou boleto bancário), o Pix Automático minimiza a dependência de intermediários. A automação reduz os gastos com taxas transacionais e de emissão de documentos, liberando capital que pode ser reinvestido no crescimento da empresa.

3. Ampliação da Base de Clientes e Inclusão Financeira: O Pix consolidou-se como o meio de pagamento mais utilizado no Brasil, ultrapassando a marca de 160 milhões de usuários. O Pix Automático permite alcançar um público mais amplo, englobando consumidores não bancarizados com cartão de crédito ou que preferem não comprometer seus limites com pagamentos recorrentes. Essa inclusão diversifica as opções de checkout e abre novas oportunidades de conversão.

4. Melhoria na Experiência do Cliente (UX): A funcionalidade transforma a rotina do consumidor ao oferecer uma alternativa prática que elimina a fricção de confirmações repetitivas a cada ciclo de cobrança. Simultaneamente, o cliente retém o controle total da operação, podendo monitorar os débitos agendados ou cancelar a autorização diretamente pelo aplicativo do seu banco. Essa combinação de conveniência e autonomia torna a jornada de pagamento fluida, aumentando a satisfação e estimulando a retenção (LTV).

5. Segurança e Confiabilidade: Sob a supervisão rigorosa do Banco Central, o ecossistema Pix é monitorado de forma contínua para assegurar a integridade das transações. Em cenários de fraudes ou falhas operacionais, ferramentas como o Mecanismo Especial de Devolução (MED) fornecem uma camada robusta de proteção aos usuários. Para as empresas, a adoção do Pix Automático garante recebimentos mais seguros, mitiga o risco de fraudes e alinha a operação às inovações do mercado de pagamentos digitais.

Pix Automático vs. Débito Automático e Recorrência com Cartão de Crédito

Característica	Pix Automático	Débito Automático Tradicional	Cartão de Crédito Recorrente
Necessidade de Convênio Bancário	Não (integração via API Pix do PSP)	Sim (convênios específicos por banco)	Não (integração com operadoras)
Abrangência de Clientes	Clientes de qualquer instituição participante do Pix	Clientes de bancos com convênio formalizado	Clientes com cartão de crédito válido
Velocidade de Processamento	Instantâneo (24/7)	Varia (depende do banco e dia útil)	Varia (depende da operadora e liquidação)
Custo Operacional para Empresa	Potencialmente menor	Pode variar	Geralmente maior (taxas de intermediação)
Intermediários Financeiros	Não	Banco(s)	Operadora de Cartão de Crédito
Controle do Pagador	Alto (via app do banco)	Médio (pode variar por banco)	Médio (geralmente via empresa/operadora)
Risco de Inadimplência	Reduzido (débito automático, retentativas)	Moderado (depende de saldo e convênio)	Moderado (expiração, perda, cancelamento)
Flexibilidade de Valor	Fixo ou Variável	Geralmente Fixo	Fixo ou Variável

FAQ do Pix automático

Dúvidas e Funcionamento

O que é o Pix Automático?

• O Pix Automático é uma funcionalidade do sistema Pix que permite o pagamento recorrente de forma automática. Ele foi desenhado para facilitar pagamentos periódicos, como mensalidades, assinaturas ou contas de consumo. Para que funcione, o usuário pagador precisa conceder uma autorização prévia ao usuário recebedor, permitindo que os débitos futuros ocorram automaticamente na conta do pagador na data definida, sem a necessidade de autenticação a cada transação.

• Referência: Manual de Padrões, p. 44; Resolução BCB nº 402, Art. 11-Q.

Como funciona a autorização do Pix Automático pelo pagador?

• A autorização é a base do Pix Automático. O usuário pagador deve conceder uma permissão específica ao usuário recebedor, por meio de sua instituição (PSP - Prestador de Serviço de Pagamento). Essa autorização é, geralmente, única para um determinado contrato ou recorrência e estabelece os termos sob os quais os débitos automáticos poderão ocorrer. Sem essa autorização explícita, nenhum débito automático pode ser realizado.

• Referência: Manual de Padrões, p. 44; Resolução BCB nº 402, Art. 11-Q, § 1º.

Quais são as formas (jornadas) de autorizar o Pix Automático?

• Jornada 1 (Solicitação Direta): O recebedor envia uma solicitação de autorização diretamente para a instituição do pagador. O pagador é notificado e pode acessar seu aplicativo ou site bancário para visualizar os detalhes, configurar parâmetros (se aplicável) e aprovar a autorização.
• Jornada 2 (QR Code - Apenas Recorrência): O pagador lê um QR Code Composto que contém apenas as informações para configurar a autorização da recorrência. A confirmação é feita no ambiente digital do seu PSP.
• Jornada 3 (QR Code - Pagamento + Recorrência): O pagador lê um QR Code Composto que inclui tanto os dados de um pagamento inicial (imediato ou com vencimento) quanto os dados para autorizar a recorrência. O pagador realiza o pagamento inicial e, na sequência, autoriza os pagamentos futuros.
• Jornada 4 (QR Code - Pagamento + Recorrência - Alternativa): Similar à Jornada 3, mas pode envolver QR Codes Estáticos ou Dinâmicos com vencimento combinados com a solicitação de autorização da recorrência.
• Jornada via Open Finance: A autorização pode ser concedida seguindo os procedimentos e regras estabelecidos no âmbito do Open Finance.

• Referência: Manual de Padrões, p. 44 (citação das alíneas do Art. 11-Q), p. 34-42 (detalhes QR Code Composto), p. 63-64 (exemplo Jornada 1); Resolução BCB nº 402, Art. 11-Q, § 1º, VII.

O usuário pagador pode definir limites ou outras configurações para o Pix Automático?

• Sim. Durante o processo de autorização (especialmente na Jornada 1, via solicitação direta), a instituição do pagador deve apresentar a solicitação juntamente com parâmetros adicionais de configuração para que o pagador os defina antes de confirmar. Embora o Manual de Padrões não detalhe exaustivamente todos esses parâmetros (remetendo ao Manual de Requisitos Mínimos para a Experiência do Usuário), a regulamentação prevê que o pagador tenha controle sobre suas autorizações. Fundamentalmente, o pagador pode cancelar a autorização a qualquer momento.

• Referência: Manual de Padrões, p. 64; Resolução BCB nº 402, Art. 11-Q, § 1º, IV; Resolução BCB nº 402, Art. 11-D, Parágrafo único.

Como o pagamento é agendado e debitado na conta do pagador?

• 1. Após a autorização ser concedida: O usuário recebedor envia as informações da cobrança específica daquele período (incluindo o valor) para o seu PSP.
• 2. O PSP do recebedor encaminha a instrução de pagamento para o PSP do pagador.
• 3. O PSP do pagador valida a instrução com base na autorização existente e agenda o débito.
• 4. O pagador pode visualizar o agendamento em seus lançamentos futuros.
• 5. Na data prevista (data de vencimento ou próximo dia útil, caso o vencimento caia em dia não útil), o PSP do pagador tenta efetuar o débito na conta do pagador.

• Referência: Manual de Padrões, p. 44, 64.

O que acontece se não houver saldo suficiente na conta do pagador na data do débito?

• Se o pagamento não for realizado na data prevista por falta de saldo (ou insuficiência de limite, ou falha operacional), o procedimento dependerá da "política de retentativas" definida pelo recebedor ao configurar a recorrência. Se a política permitir, o usuário recebedor pode solicitar ao seu PSP que realize novas tentativas de cobrança em datas posteriores, dentro dos limites estabelecidos.

• Referência: Manual de Padrões, p. 36 (campo politicaRetentativa no payload de recorrência), p. 65 (Caso de uso 6.4.4 - Solicitação de retentativa); Resolução BCB nº 402, Art. 9º, § 4º.

O valor da cobrança do Pix Automático pode mudar a cada mês?

• Sim. O Pix Automático foi desenhado para permitir essa flexibilidade. A autorização do pagador define a permissão para a recorrência, mas o valor a ser debitado em cada período é definido pelo recebedor ao enviar a instrução de cobrança específica para aquele ciclo. Portanto, o recebedor pode informar um valor diferente a cada mês (ou outro período definido), conforme a necessidade do serviço ou produto sendo cobrado.

• Referência: Manual de Padrões, p. 64 (Caso de uso 6.4.3 - Agendamento de cobrança recorrente, onde o recebedor informa o "valor do débito").

Como o usuário pagador pode cancelar uma autorização do Pix Automático?

• O usuário pagador tem o direito de cancelar a autorização do Pix Automático a qualquer momento, por meio dos canais eletrônicos disponibilizados pela sua instituição (PSP). É importante notar que o cancelamento da autorização impede débitos futuros, mas não afeta pagamentos que já tenham sido agendados antes da solicitação de cancelamento ser processada.

• Referência: Resolução BCB nº 402, Art. 11-Q, § 1º, IV; Resolução BCB nº 402, Art. 11-R.

Como o usuário recebedor configura e gerencia as cobranças recorrentes?

• Criar recorrências: Definir os parâmetros da recorrência (periodicidade, datas, política de retentativa, etc. e obter os links necessários para as jornadas de autorização.
• Enviar solicitações de autorização: Iniciar a Jornada 1, enviando o pedido para o pagador aprovar.
• Agendar cobranças recorrentes: Enviar periodicamente as instruções de pagamento individuais, especificando o valor do débito para cada ciclo.
• Gerenciar recorrências e cobranças: Consultar status, solicitar retentativas, cancelar cobranças agendadas ou cancelar recorrências.

• Referência: Manual de Padrões, p. 63-66 (Casos de uso 6.4.1, 6.4.2, 6.4.3, 6.4.4, 6.4.5, 6.4.6).

O que é um QR Code Composto e como ele é usado no Pix Automático?

• O QR Code Composto é um tipo especial de QR Code que combina diferentes conjuntos de informações. No contexto do Pix Automático, ele é usado para iniciar as jornadas de autorização 2, 3 e 4. Ele pode conter:

• Apenas um link (URL) para os parâmetros da recorrência (Jornada 2).
• Dados de um QR Code Estático mais um link para os parâmetros da recorrência (usado na Jornada 4).
• Um link para um pagamento (imediato ou com vencimento) mais um link para os parâmetros da recorrência (Jornada 3 e 4).
• Ao ler esse QR Code, o aplicativo do PSP do pagador consegue obter tanto as informações para um possível pagamento inicial quanto os dados necessários para apresentar a solicitação de autorização do Pix Automático.

• Referência: Manual de Padrões, p. 12 (definição), p. 34-42 (estrutura e exemplos), p. 44 (uso nas jornadas).

Quais as responsabilidades dos PSPs (Pagador e Recebedor) no Pix Automático?

• PSP Recebedor: Disponibilizar a API Pix para o recebedor gerenciar recorrências e cobranças, validar as informações recebidas, gerar os dados para os QR Codes Compostos (locations), enviar as instruções de pagamento e solicitações de autorização para o sistema Pix, receber e processar informações sobre o status das autorizações e pagamentos.
• PSP Pagador: Receber as solicitações de autorização e instruções de pagamento, apresentar as informações de forma clara ao usuário pagador (incluindo opções de configuração e cancelamento), obter a confirmação da autorização, validar e agendar os débitos, efetuar os pagamentos na data prevista (se houver saldo), processar cancelamentos de autorização e notificar o pagador sobre os eventos relevantes (solicitações, agendamentos, pagamentos, falhas).

• Referência: Manual de Padrões, p. 44, 46, 63-66; Resolução BCB nº 402, Art. 9º, 11-Q, 11-R.

Considerações Finais

A implementação do Pix Automático representa um marco na gestão de pagamentos recorrentes. Ao automatizar transações periódicas, essa funcionalidade do Banco Central entrega praticidade e segurança em via de mão dupla: para as empresas que cobram e para os clientes que pagam.

Mais do que uma simples alternativa de checkout, a ferramenta atua como um motor de eficiência operacional. A adoção da modalidade consolida benefícios estratégicos essenciais, destacando-se:

• Saúde Financeira: Mitigação da inadimplência e maior previsibilidade do fluxo de caixa.
• Eficiência de Custos: Redução de gastos com intermediários, emissão de boletos e taxas de cartões.
• Escalabilidade: Inclusão financeira de um público mais amplo, maximizando o alcance do negócio.
• Garantia de Segurança: Operações respaldadas pelas diretrizes do Banco Central e protegidas por mecanismos como o MED.

Em um mercado onde a conveniência dita a conversão e a retenção de clientes, integrar o Pix Automático é um passo fundamental para modernizar a gestão financeira da sua empresa. A funcionalidade não apenas torna as transações sistêmicas mais ágeis, mas também eleva significativamente o padrão da experiência de pagamento oferecida ao consumidor final.

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