Pix Automático

Atenção, Beta!

O conteúdo sobre o Pix Automático está presente na versão Beta do Sistema. Sua disponibilidade na versão Estável será a partir de Julho de 2025.

Introdução

No contexto da gestão empresarial, a eficiência nos processos de pagamento é essencial. O Banco Central do Brasil introduziu o Pix Automático, uma funcionalidade inovadora destinada a transformar o pagamento recorrente. Essa nova modalidade do Pix simplifica, agiliza e traz mais segurança para transações periódicas, como mensalidades e assinaturas.

Dominar o Pix Automático permitirá que você otimize a gestão de recebíveis e melhore a experiência de pagamento dos clientes.

Pagamento e recorrência!

• O Pix Automático não força a pessoa a ativar o pagamento recorrente. Ela ainda pode escolher pagar a fatura de forma avulsa, sem autorizar o pagamento de cobranças futuras via Pix Automático.

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• Tanto o usuário pagador quanto o usuário recebedor têm a possibilidade de solicitar, de forma unilateral, o cancelamento do Pix Automático utilizado como método de pagamento para uma cobrança recorrente.

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APIs com Pix Automático disponíveis

Integrações

• modobank - Pix Avulso

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O que é o Pix Automático?

O Pix Automático é uma inovadora funcionalidade do sistema de pagamentos instantâneos Pix, desenvolvido pelo Banco Central do Brasil, que permite a realização de pagamentos avulsos e recorrentes de forma automatizada. Diferente das transferências Pix tradicionais, que exigem uma autenticação a cada transação realizada, o Pix Automático foi concebido para simplificar a rotina financeira de pessoas físicas e jurídicas, facilitando o pagamento de despesas periódicas, como a assinatura de serviços.

A essência do Pix Automático reside na autorização prévia concedida pelo usuário pagador ao usuário recebedor. Uma vez que essa permissão explícita é concedida, os pagamentos futuros relacionados a essa recorrência são debitados automaticamente da conta do pagador na data prevista, sem a necessidade de uma nova autenticação a cada ciclo. Essa característica o torna uma ferramente poderosa para a gestão de pagamentos contínuos, eliminando a necessidade de lembretes manuais e a preocupação com datas de vencimento.

Essa modalidade representa um avanço significativo em agilidade e simplicidade, especialmente quando comparada a métodos tradicionais como o boleto bancário, que exige que o pagador baixe o documento e inicie manualmente o pagamento. O Pix Automático, por sua vez, realiza transações automáticas e imediatas, eliminando o risco de atrasos causados pela compensação bancária e a burocracia associada aos boletos.

Informação!

É importante diferenciar o Pix Automático do Pix Agendado Recorrente. No Pix Agendado Recorrente, o pagador deve programar manualmente transferências com valores fixos e datas específicas. Em contraste, o Pix Automático permite que as empresas realizem cobranças recorrentes de forma automática, podendo o valor ser fixo ou variável.

Além disso, no Pix Agendado Recorrente, o pagador é responsável por configurar a operação e assegurar a disponibilidade de saldo na data da cobrança. Já no Pix Automático, a empresa oferecedora gerencia a autorização inicial e as cobranças subsequentes, em conjunto com as instituições financeiras envolvidas.

Como funciona o Pix Automático?

O funcionamento do Pix Automático baseia-se na autorização prévia concedida pelo pagador, também conhecida como recorrência. No entanto, a cobrança de cada parcela específica ocorre mediante o envio, por parte do recebedor, de uma instrução de pagamento individual ao seu Prestador de Serviço de Pagamento (PSP) antes da data de vencimento.

Conforme descrito no Manual de Padrões para Iniciação do Pix (versão 2.8.1), no item 6.4.3 (Agendamento de cobrança recorrente), o recebedor acessa a API Pix para criar cada cobrança recorrente. Durante esse processo, o recebedor informa, entre outros dados, o valor específico a ser debitado para aquela cobrança (Manual de Padrões, p. 64). Isso permite que, a cada período (por exemplo, mensal), o recebedor determine o valor exato a ser cobrado naquela instância específica antes de enviar a instrução para agendamento e débito na conta do pagador.

Dica!

Esse modelo permite flexibilidade no valor das cobranças entre os períodos. Por exemplo, o valor pode ser de R$ 50 reais em um mês e de 55 reais no mês seguinte, desde que o recebedor envie a instrução de cobrança com o valor correto para cada período respectivo.

Uma vez que o pagador autorizou a recorrência, o processo de débito segue automaticamente, garantindo a pontualidade dos pagamentos:

1. Envio da Cobrança: O usuário recebedor envia as informações da cobrança para sua instituição financeira.
2. Instrução de Pagamento: A instituição financeira do recebedor envia a instrução de pagamento para a instituição do pagador.
3. Agendamento do Débito: A instituição do pagador agenda o débito na conta do pagador (O pagador pode visualizar esses agendamentos em seus extratos de lançamentos futuros).
4. Efetivação do Débito: Na data prevista (data de vencimento da cobrança, ou próximo dia útil) a instituição financeira do pagador efetua o débito automaticamente na conta do pagador, desde que haja saldo disponível.

O que acontece se não houver saldo suficiente?

A cobrança do Pix Automático será efetuada até duas vezes na data de vencimento da fatura. Se o saldo bancário for insuficiente, a transação não será processada. Além disso, serão realizadas até três tentativas adicionais nos dias subsequentes, conforme as diretrizes estabelecidas pelo Banco Central.

Caso o pagamento seja feito com atraso, os juros e a multa são incluídos na cobrança seguinte. Por padrão, a cobrança é agendada entre dois a dez dias antes da data de vencimento. Se o pagamento não for efetuado nesse período, o agendamento será cancelado, e o débito continuará pendente. Essa situação pode resultar na aplicação de juros e multas, conforme as configurações do sistema. Nesse caso, o consumidor ficará inadimplente e deverá negociar diretamente com a empresa.

Cancelamento da Autorização

O pagador tem o direito de cancelar a autorização do Pix Automático a qualquer momento, por meio dos canais eletrônicos disponibilizados pela sua instituição financeira. É importante notar que o cancelamento da autorização impede débitos futuros, mas não afeta pagamentos que já tenham sido agendados antes da solicitação de cancelamento ser processada.

Alteração dos dados da recorrência!

Caso o usuário pagador deseje realizar alguma alteração nos dados da recorrência, como, por exemplo, utilizar uma conta diferente para o pagamento, será necessário cancelar a recorrência atual e, posteriormente, criar uma nova recorrência com as informações atualizadas. Nesse processo, a nova recorrência deverá ser confirmada pelo usuário pagador.

Jornada 4 - Pix Automático: Pagamento/Agendamento e Oferta da Recorrência via QR code

A integração do Pix Automático no Sistema utiliza a Jornada 4 como base do fluxo de cobranças, e é particularmente relevante para empresas que já utilizam faturas com QR code para seus clientes, pois permite combinar um pagamento pontual (imediato ou agendado) com a oferta de uma recorrência. Esta jornada é ideal para cenários onde o cliente realiza um pagamento avulso e, no mesmo fluxo, é convidado a autorizar futuros pagamentos de forma automática.

Informação!

Nessa jornada, o usuário pagador realiza ou agenda o pagamento de uma cobrança, e somente após a confirmação da operação é oferecida a opção de autorizar o Pix Automático como método de pagamento para futuras cobranças.

Como funciona:

1. Geração do QR code Composto: O usuário recebedor (empresa) gera um QR code Composto que contém duas informações principais: os dados para o pagamento da fatura atual (seja ela uma cobrança com vencimento ou uma cobrança estática) e os dados para a autorização da recorrência do Pix Automático. Este QR code pode ser impresso na fatura, enviado por e-mail ou WhatsApp, ou ainda exibido na Central do Assinante.
2. Leitura e Pagamento pelo Pagador: O usuário pagador escaneia o QR code com o aplicativo de seu PSP (Prestador de Serviço de Pagamento). O aplicativo do PSP deve exibir as informações do pagamento atual e, simultaneamente, apresentar a proposta de autorização para a recorrência do Pix Automático.
3. Autorização da Recorrência: Após revisar as informações, o pagador realiza o pagamento da fatura atual e, na mesma interação, pode aceitar a proposta de autorização para os pagamentos recorrentes futuros. O pagador terá a opção de definir limites e outras configurações para essa autorização, garantindo o controle sobre suas finanças.
4. Processamento Integrado: Uma vez que o pagador concede a autorização, os pagamentos futuros relacionados àquela recorrência serão processados automaticamente pelo PSP do pagador, conforme as regras e periodicidade definidas. Isso elimina a necessidade de o cliente escanear um novo QR code ou realizar uma nova autenticação a cada ciclo de cobrança.

Fluxo do Pix Automático

graph TD
  subgraph Jornada 4
    A[Loja<br>Envia fatura normal contendo<br>oferta do Pix Automático] --> B[(Cliente<br>Paga ou agenda<br>pagamento via QR Code)]
    B --> C[(Cliente<br>Decide sobre oferta<br>do Pix Automático)]
    C --> D[(Cliente<br>Confirma autorização do<br>Pix Automático)]
    D --> E[Pix Automático]
  end

Cenários de erro na Jornada 4

É importante notar que, se houver algum erro nos dados do pagamento (por exemplo: link inválido, cobrança já paga), o PSP do pagador (cliente) deve exibir uma mensagem de erro, mesmo que os dados da recorrência estejam corretos. Contudo, se o erro for exclusivamente nos dados da recorrência, o pagador ainda poderá prosseguir com o pagamento pontual da fatura, mas sem a opção de autorizar o Pix Automático ao final.

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Por que usar o Pix Automático?

A implementação do Pix Automático representa uma oportunidade estratégica para otimizar processos, reduzir custos e melhorar a experiência do cliente. A integração dessa funcionalidade ao seu sistema pode trazer uma série de vantagens competitivas:

1. Redução na Inadimplência e Otimização do Fluxo de Caixa O Pix Automático reduz riscos ao automatizar débitos, melhorando a previsibilidade do fluxo de caixa e facilitando o planejamento financeiro. Tentativas adicionais em caso de saldo insuficiente ajudam a recuperar valores devidos sem intervenção manual da equipe de cobrança.
2. Menor Custo Operacional Comparado a outras formas de pagamento recorrente, o Pix Automático reduz os custos operacionais para as empresas. Sem intermediários bancários e com a automação das cobranças, há menor gasto com taxas e emissão de boletos. A economia gerada pode ser reinvestida no crescimento do negócio.
3. Ampliação da Base de Clientes e Inclusão Financeira O Pix é o meio de pagamento mais usado no Brasil, com mais de 160 milhões de usuários. O Pix Automático permite o alcance de um público mais amplo, incluindo pessoas sem cartão de crédito ou que preferem não usá-lo para pagamentos recorrentes. A inclusão financeira promovida pelo Pix Automático abre novas oportunidades de negócio e diversifica os métodos de pagamento para os clientes.
4. Melhoria da Experiência do Cliente O Pix Automático transforma a maneira como os clientes efetuam pagamentos, oferecendo uma alternativa mais conveniente e prática. Este recurso permite que os pagamentos sejam realizados automaticamente, eliminando a necessidade de confirmações repetitivas a cada cobrança. Ainda assim, o cliente retém total controle, podendo monitorar ou cancelar pagamentos facilmente através do aplicativo do banco. Esta combinação de conveniência e controle reforça a percepção de segurança e confiabilidade, tornando o processo de pagamento mais fluido e livre de complicações. Consequentemente, o grau de satisfação do cliente aumenta, incentivando a utilização contínua do serviço.
5. Segurança e Confiabilidade A segurança é um pilar fundamental do sistema Pix, e o Pix Automático não é exceção. Sob a supervisão rigorosa do Banco Central, o sistema é constantemente monitorado para assegurar seu funcionamento seguro e eficaz. Em casos de problemas como fraudes ou erros, ferramentas como o Mecanismo Especial de Devolução (MED) são ativados para oferecer proteção adicional aos usuários. Para as empresas, a utilização do Pix Automático significa transações mais seguras e uma redução significativa no risco de fraudes. Além de modernizar o processo de cobrança, adotar o Pix Automático torna a empresa mais competitiva, adequando-se às expectativas dos clientes e acompanhando as evoluções no mercado de pagamentos digitais.

Pix Automático vs. Débito Automático e Recorrência com Cartão de Crédito

Característica	Pix Automático	Débito Automático Tradicional	Cartão de Crédito Recorrente
Necessidade de Convênio Bancário	Não (integração via API Pix do PSP)	Sim (convênios específicos por banco)	Não (integração com operadoras)
Abrangência de Clientes	Clientes de qualquer instituição participante do Pix	Clientes de bancos com convênio formalizado	Clientes com cartão de crédito válido
Velocidade de Processamento	Instantâneo (24/7)	Varia (depende do banco e dia útil)	Varia (depende da operadora e liquidação)
Custo Operacional para Empresa	Potencialmente menor	Pode variar	Geralmente maior (taxas de intermediação)
Intermediários Financeiros	Não	Banco(s)	Operadora de Cartão de Crédito
Controle do Pagador	Alto (via app do banco)	Médio (pode variar por banco)	Médio (geralmente via empresa/operadora)
Risco de Inadimplência	Reduzido (débito automático, retentativas)	Moderado (depende de saldo e convênio)	Moderado (expiração, perda, cancelamento)
Flexibilidade de Valor	Fixo ou Variável	Geralmente Fixo	Fixo ou Variável

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Considerações Finais

A implementação do Pix Automático, uma funcionalidade inovadora e eficiente desenvolvida pelo Banco Central do Brasil, representa uma evolução na gestão de pagamentos recorrentes. Seu principal diferencial está na possibilidade de automatizar transações periódicas, proporcionando maior praticidade e segurança tanto para empresas quanto para clientes.

Ao adotarem o Pix Automático, as empresas podem usufruir de benefícios diversos, como a redução da inadimplência, a melhoria do fluxo de caixa, a diminuição dos custos operacionais e o aumento da satisfação dos clientes. A flexibilidade e abrangência do sistema permitem atingir um público mais amplo, incluindo aqueles que ainda não utilizam cartões de crédito, contribuindo assim para a inclusão financeira.

Adicionalmente, a supervisão rigorosa do Banco Central e as ferramentas de segurança, como o Mecanismo Especial de Devolução (MED), asseguram uma operação confiável e segura. Essa modernização auxilia na competitividade das empresas no mercado, alinhando suas operações às expectativas atuais de eficiência e praticidade nos pagamentos digitais.

De modo geral, o Pix Automático surge como uma ferramenta valiosa que pode transformar a gestão financeira das empresas, tornando as transações recorrentes mais ágeis e simplificadas, enquanto proporciona uma experiência de pagamento mais positiva e segura para os clientes.

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